Lorsque vient le moment de financer l’achat de votre bien immobilier, trouver une banque qui accepte de vous prêter facilement peut s’avérer particulièrement utile. Entre les critères d’acceptation, les différents types de banques et les conditions spécifiques de chaque établissement, il n’est pas toujours simple de savoir vers qui se tourner.
Que vous recherchiez un accompagnement personnalisé ou une démarche rapide et simplifiée, les courtiers en prêts immobiliers de Plurifinances vous disent comment choisir l’établissement qui saura répondre à vos attentes et concrétiser votre projet immobilier.
Les types de banques en France : lesquelles prêtent le plus facilement ?
Avant de choisir une banque pour votre crédit immobilier, il est utile de connaître les différents types d’établissements financiers en France, chacun ayant des conditions d’octroi et des critères de flexibilité distincts.
Banques publiques
Les banques publiques, comme La Banque Postale, sont très utiles dans l’accompagnement des emprunteurs ayant des ressources limitées. Conçues pour favoriser l’accessibilité aux services bancaires, elles offrent souvent des conditions d’octroi de crédit plus souples et sont connues pour leur flexibilité.
Ce type de banque peut donc être une option intéressante pour ceux qui disposent de revenus modestes ou d’une situation financière particulière.
Banques coopératives et mutualistes
Les banques coopératives et mutualistes, telles que le Crédit Mutuel, la Caisse d’Épargne, la Banque Populaire, et le Crédit Agricole, fonctionnent sous un modèle différent, où les clients deviennent également sociétaires.
Ces établissements, souvent ancrés dans une démarche de proximité et d’accompagnement, se montrent accessibles et ouverts à divers profils d’emprunteurs. Grâce à leur structure coopérative, elles sont en mesure d’offrir des taux attractifs et de prêter plus facilement, surtout pour les sociétaires.
Banques commerciales
Les grandes banques commerciales, comme la Société Générale, BNP Paribas, et LCL, comptent parmi les plus sollicitées pour les prêts immobiliers en France. Leur capacité à traiter un grand nombre de dossiers leur permet d’avoir des critères d’acceptation variés, adaptés à différents types de profils emprunteurs.
Ces banques traditionnelles sont souvent perçues comme plus strictes sur les critères d’éligibilité, mais elles compensent avec des offres complètes et un accompagnement personnalisé, ce qui les rend populaires auprès des primo-accédants et des investisseurs.
Banques en ligne
Les banques en ligne, comme Boursorama, ING, et Fortuneo, se distinguent par leur flexibilité, leurs frais réduits et la rapidité des démarches. Sans réseau d’agences physiques, ces établissements optimisent leurs coûts et peuvent offrir des taux d’intérêt compétitifs.
Bien que leurs critères d’octroi de crédit soient parfois plus souples, les banques en ligne s’adressent aux emprunteurs à l’aise avec les outils digitaux et disposant d’une autonomie dans la gestion de leur dossier. Pour les emprunteurs recherchant une approche sans contrainte d’horaires et des frais réduits, ces banques représentent une alternative de choix.
Exemples de banques et de leurs conditions
BNP Paribas
Banque traditionnelle, BNP Paribas offre un accompagnement physique avec des conseillers attitrés. Elle propose des crédits sur mesure, mais reste stricte sur les critères de solvabilité. Les taux peuvent être négociés pour les profils présentant un bon apport et une situation stable.
Crédit Agricole
Également banque traditionnelle, le Crédit Agricole propose des crédits immobiliers adaptés aux primo-accédants avec des options flexibles de remboursement. Elle se distingue par un réseau d’agences important et des conseillers spécialisés en immobilier, particulièrement utiles pour les projets complexes.
Boursorama
Banque en ligne, Boursorama se démarque par des taux d’intérêt très bas et l’absence de frais de dossier, avec une souscription entièrement en ligne. Elle offre une grande rapidité dans le traitement des demandes, mais sans le suivi personnalisé qu’offre une banque traditionnelle.
Société Générale
Société Générale propose un accompagnement en agence avec des conseillers dédiés, offrant des crédits immobiliers variés, adaptés aux primo-accédants et investisseurs. Réputée pour sa flexibilité en remboursement anticipé et ses options d’assurance, la banque impose néanmoins des critères stricts d’endettement et un bon profil financier.
LCL (Le Crédit Lyonnais)
LCL offre des crédits immobiliers sur mesure avec des options de modulation des mensualités, idéales pour les primo-accédants et les profils stables comme les salariés en CDI. Avec ses nombreuses agences et un suivi de proximité, elle facilite la gestion des crédits, bien que ses frais de dossier puissent être plus élevés que ceux des banques en ligne.
Hello Bank
Hello Bank, filiale en ligne de BNP Paribas, propose des prêts immobiliers compétitifs sans frais de dossier, destinés aux emprunteurs autonomes. La souscription et le suivi sont 100 % digitaux, et bien qu’elle n’offre pas de contact physique, elle met à disposition une assistance en ligne, via chat ou email.
Critères d’acceptation des banques pour un prêt immobilier
Avant de soumettre une demande de prêt immobilier, vous devez bien comprendre les critères d’acceptation appliqués par les banques. En effet, ces éléments peuvent déterminer la faisabilité et les conditions de votre emprunt.
Niveau de revenus et taux d’endettement
Pour obtenir un prêt immobilier, les banques accordent une importance au taux d’endettement, qui doit généralement rester inférieur à 35 % des revenus nets du foyer. Ce ratio inclut l’ensemble des crédits en cours (immobiliers, consommation) et permet de s’assurer que l’emprunteur pourra faire face à ses mensualités sans compromettre sa stabilité financière.
Apport personnel
L’apport personnel, généralement exigé entre 10 et 20 % du prix du bien, est un indicateur de la capacité d’épargne de l’emprunteur et influe directement sur la décision bancaire. En apportant une partie du financement de manière personnelle, l’emprunteur réduit le risque pour la banque, ce qui peut faciliter l’accord du prêt et donner accès à des taux plus avantageux.
Stabilité professionnelle
La situation professionnelle est également un critère pour l’acceptation d’un prêt immobilier. Les banques privilégient les emprunteurs en CDI (hors période d’essai) ou les fonctionnaires, dont les revenus sont perçus comme plus stables.
Pour les indépendants ou en CDD, obtenir un prêt peut être plus difficile, bien que certaines banques soient ouvertes à ces profils en fonction de leur ancienneté et de la stabilité de leurs revenus. Un dossier incluant plusieurs années de revenus stables ou des bilans comptables solides peut renforcer la crédibilité des profils plus atypiques.
Gestion financière
L’examen de l’historique bancaire est une étape incontournable dans l’évaluation du dossier de prêt. Les banques analysent les trois derniers mois de relevés pour vérifier l’absence de découverts fréquents et une gestion financière saine.
Un historique sans incident, démontrant la capacité de l’emprunteur à épargner régulièrement, est un atout considérable pour renforcer la confiance de l’établissement prêteur.
Saut de charge
Le saut de charge, soit la différence entre le montant du loyer actuel (ou les charges mensuelles actuelles) et la future mensualité de prêt, est également pris en compte. Si la future mensualité est significativement plus élevée que le montant actuel, la banque pourrait considérer le risque de non-remboursement trop important.
Pour éviter cela, il est conseillé de choisir un bien dont la mensualité est proche des dépenses actuelles, ou de démontrer une marge budgétaire suffisante pour absorber la hausse.
Optimiser son dossier pour faciliter l’obtention d’un prêt
Soigner son dossier bancaire
Pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt immobilier, vous devez présenter un dossier bancaire solide. Un historique de comptes sans incidents et une épargne régulière démontrent une gestion financière responsable. Un apport personnel de 10 à 20 % du montant du bien renforce également la confiance des banques dans votre capacité d’engagement.
Comparer les offres de crédits
Comparer les offres de différentes banques permet d’optimiser ses chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions. Chaque établissement ayant ses propres critères et taux, consulter plusieurs offres aide à identifier celle qui correspond le mieux à son profil. Cette mise en concurrence peut aussi offrir une marge de négociation pour obtenir des frais réduits ou un meilleur taux d’intérêt.
Faire appel à un courtier
Un courtier en crédit immobilier comme Plurifinances, optimise vos chances d’obtenir un prêt en négociant les meilleures conditions grâce à son réseau d’établissements financiers. Il vous oriente vers les banques adaptées à votre profil et vous offre un accompagnement personnalisé en prenant en charge la constitution de votre dossier. Ce soutien permet d’accélérer le processus et vous évite les démarches fastidieuses.
