Devenir propriétaire pour la première fois représente un projet de vie majeur, souvent associé à des défis financiers importants. En France, le statut de primo-accédant s’adresse aux personnes qui achètent leur résidence principale pour la première fois ou qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
Afin de vous guider dans votre premier achat immobilier, les courtiers immobiliers de Plurifinances vous présentent les critères d’éligibilité ainsi que les aides et avantages réservés aux primo-accédants.
Définition du primo-accédant
Un primo-accédant est une personne qui accède à la propriété pour la première fois. En effet, la primo-accession se limite à l’achat d’une habitation principale, excluant ainsi les investissements locatifs ou les résidences secondaires.
Pour bénéficier du statut de primo-accédant, deux critères doivent être remplis :
- Résidence principale : L’achat doit concerner votre logement principal.
- Absence de propriété récente : Vous ne devez pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux dernières années, et si vous achetez en couple, cette condition doit être respectée par les deux partenaires.
Enfin, les premiers acheteurs bénéficient de possibilités d’emprunt à 110 %, couvrant ainsi non seulement le prix d’achat du bien, mais également les frais annexes tels que les frais de notaire, sans nécessiter d’apport personnel.
Quels sont les prêts disponibles pour les primo-accédants ?
Les primo-accédants peuvent bénéficier de diverses aides et prêts avantageux pour financer leur premier achat immobilier, rendant l’accession à la propriété plus accessible.
Prêt à taux zéro (PTZ)
Destiné aux primo-accédants, le PTZ est un emprunt sans intérêts offert sous conditions de ressources et en fonction de la localisation du bien. Il peut financer une partie de l’achat d’une résidence principale neuve ou ancienne, avec un montant dépendant de la composition familiale et de la zone d’acquisition.
Prêt d’accession sociale (PAS)
Ce prêt est conçu pour les foyers aux revenus modestes et permet de financer jusqu’à 100 % du projet immobilier, qu’il s’agisse d’un achat neuf ou ancien. Le PAS offre des frais de notaire réduits et est cumulable avec d’autres prêts, offrant une option de financement complète pour l’achat d’une résidence principale.
Prêt conventionné (PC)
Accordé sans condition de revenus, ce type de prêt permet de financer un achat immobilier ou des travaux dans la résidence principale. Cumulable avec l’Aide Personnalisée au Logement (APL) pour alléger les mensualités, le PC s’adapte aux besoins des primo-accédants cherchant à compléter leur financement.
Prêt épargne logement (PEL)
Si le primo-accédant détient un Plan Épargne Logement depuis au moins quatre ans, il peut accéder à ce prêt, dont le montant dépend des droits acquis lors des versements. Utilisable pour financer une résidence principale, le PEL est une solution idéale pour les épargnants souhaitant investir dans l’immobilier.
Prêt Action Logement
Réservé aux salariés du secteur privé, ce prêt offre un taux d’intérêt avantageux et peut financer jusqu’à 40 000 € de l’achat d’une résidence principale. Il est particulièrement utile pour compléter un prêt principal et permet aux salariés de faciliter leur acquisition immobilière.
Aides des collectivités locales
En fonction de la région, certaines collectivités locales proposent des subventions ou des prêts pour encourager l’accession à la propriété. Ces aides varient en fonction des critères locaux, comme le niveau de ressources, la zone d’implantation, et le type de bien acheté. Il est recommandé de se renseigner auprès des agences locales (mairies, Adil) pour explorer les aides disponibles dans votre secteur.
Comment réussir son premier achat immobilier en tant que primo-accédant ?
Pour réussir son premier achat immobilier en tant que primo-accédant, quelques étapes permettent de vous assurer de faire un investissement judicieux et adapté à votre budget.
Évaluation de sa capacité d’emprunt
Avant de vous engager, calculez votre taux d’endettement en rapportant le montant de vos futures mensualités de prêt à vos revenus nets. Évaluez également le « saut de charge » – la différence entre votre loyer actuel et les futures mensualités – pour estimer l’impact sur votre budget. Cela vous aidera à déterminer un montant réaliste de prêt et à éviter les surprises.
Constitution d’un dossier solide
Un dossier bien préparé augmente vos chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions. Rassemblez les justificatifs financiers, comme les fiches de paie et relevés bancaires, calculez votre apport personnel, et préparez une analyse de votre stabilité professionnelle. Ces éléments rassurent les banques et peuvent faciliter la négociation des taux et conditions.
Utiliser un simulateur de prêt
Les simulateurs de prêt en ligne permettent d’estimer vos futures mensualités, le coût total du crédit, et d’ajuster le budget en fonction de différents taux. Ces outils vous offrent une vision claire de vos capacités financières, vous aidant à orienter vos recherches et vos négociations avec les établissements bancaires.
Conseils pour trouver le bon bien
En tant que primo-accédant, choisissez un bien en fonction de votre budget et de vos besoins actuels et futurs. Analysez l’emplacement, le potentiel de valorisation, et inspectez le bien pour détecter d’éventuels travaux ou réparations. Vérifiez l’état des installations et la conformité des équipements pour anticiper les coûts et éviter des dépenses imprévues.
Exonérations fiscales et primo-accédants
Les primo-accédants bénéficient de plusieurs exonérations fiscales, qui peuvent alléger les charges liées à l’acquisition d’une résidence principale. Ces avantages fiscaux visent à faciliter l’accès à la propriété et à encourager l’achat de logements neufs dans des zones spécifiques.
Exonération de la taxe foncière
Dans certains cas, les primo-accédants peuvent être exonérés de la taxe foncière pendant les deux premières années suivant l’achat d’un bien neuf. Cette exonération s’applique principalement dans les zones prioritaires, telles que les zones ANRU (Agence Nationale pour la Rénovation Urbaine) ou les Quartiers Prioritaires de la Politique de la Ville (QPV), où l’État souhaite stimuler l’investissement immobilier. Cette aide peut varier selon les collectivités locales, il est donc recommandé de se renseigner en mairie.
Réduction de la TVA
Les primo-accédants qui achètent dans le neuf, notamment dans les zones ANRU et QPV, peuvent bénéficier d’une TVA réduite à 5,5 % au lieu de 20 %. Ce taux préférentiel vise à rendre l’achat immobilier plus accessible et à encourager l’habitat dans les zones nécessitant une revitalisation. Les conditions d’éligibilité comprennent notamment des plafonds de ressources et des critères géographiques spécifiques.
Autres réductions fiscales
Certains achats de biens immobiliers neufs permettent également de bénéficier d’abattements fiscaux sur l’impôt sur le revenu. Par exemple, des dispositifs comme le Pinel (pour l’investissement locatif) ou d’autres aides locales peuvent offrir des avantages fiscaux pour ceux qui investissent dans des projets immobiliers neufs dans des zones définies.
Les erreurs à ne pas faire en tant que primo-accédant
Lors d’un premier achat immobilier, les primo-accédants peuvent facilement commettre certaines erreurs qui alourdissent leur budget ou compliquent le projet. Voici les principaux pièges à éviter.
Sous-estimer le budget global
Bien souvent, le budget ne se limite pas au prix d’achat du bien. Des frais annexes comme les frais de notaire, les frais de dossier et les coûts d’assurance peuvent représenter jusqu’à 10 % du montant du bien. Vous devez anticiper des frais pour éviter des imprévus financiers.
Ignorer les aides et dispositifs disponibles
Comme expliqué précédemment, les primo-accédants peuvent bénéficier de plusieurs aides comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt d’Accession Sociale (PAS), et des subventions locales. Se renseigner et exploiter ces dispositifs peut considérablement alléger le coût global du projet et augmenter votre capacité d’emprunt. Ne pas utiliser ces aides revient à passer à côté d’opportunités financières importantes.
Négliger les frais d’entretien et les charges
Devenir propriétaire implique des frais d’entretien régulier et des charges (taxes, copropriété, entretien des équipements). Vous devez donc intégrer un budget pour ces dépenses dans le calcul global de l’opération afin d’éviter les difficultés financières une fois le bien acquis.
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