Un prêt à taux variable est un type de crédit immobilier où le taux d’intérêt évolue en fonction des fluctuations des marchés financiers. Contrairement au prêt à taux fixe, le prêt à taux variable peut offrir des opportunités intéressantes lorsque les taux d’intérêt baissent.
Cependant, il présente également des risques, notamment celui de voir ses mensualités augmenter en cas de hausse des taux.
Il n’a pas et à tort selon nous le succès attendu, car il peut être très encadré et permettre un financement plus court donc un cout total toujours moins élevé qu’un prêt plus long en taux fixe, en intérêt et assurances. Il ne représente ainsi que quelques pourcentages de la production globale (près de 98 % des taux sont fixes). A contrario d’autres pays où tous les prêts sont révisables, avec éventuellement 5 ou 10 ans de fixité maximum.
Dans cet article, nos courtiers en prêt immobilier vous présentent le fonctionnement du crédit à taux variable, ses avantages et les risques associés à celui-ci.
Fonctionnement d’un prêt à taux variable
Un prêt à taux variable fonctionne sur un principe simple : le taux d’intérêt appliqué à votre emprunt évolue en fonction d’un indice de référence, comme l’Euribor ou l’indice du taux interbancaire.
Ce taux de référence est généralement révisé de manière périodique (mensuelle, trimestrielle ou annuelle), entraînant une variation de vos mensualités. Autrement dit, lorsque le taux de l’indice augmente, les intérêts dus sur votre prêt augmentent également, ce qui se traduit par des mensualités plus élevées. À l’inverse, si le taux baisse, vos paiements mensuels diminuent.
Différence avec un prêt à taux fixe
Contrairement au prêt à taux fixe, où le taux d’intérêt reste constant durant toute la durée du crédit, le prêt à taux variable permet à l’emprunteur de bénéficier de possibles baisses de taux.
Toutefois, cette flexibilité s’accompagne d’un risque : en cas de hausse des taux, vos mensualités peuvent augmenter de façon significative. Le prêt à taux fixe, quant à lui, offre une stabilité à long terme, mais ne permet pas de profiter des éventuelles baisses des taux d’intérêt.
Comment se calcule le taux variable ?
Le taux variable est composé de deux éléments principaux : un indice de référence (souvent l’Euribor) et une marge fixée par la banque.
L’indice de référence reflète l’évolution des taux du marché monétaire, tandis que la marge est déterminée lors de la souscription du prêt et reste généralement fixe. Par exemple, si l’Euribor est à 0,5 % et que la banque applique une marge de 1 %, le taux global appliqué sera de 1,5 %. Ce taux sera réajusté à chaque période de révision en fonction de l’évolution de l’indice de référence.
Avantages du prêt à taux variable
Le crédit à taux variable présente plusieurs avantages qui peuvent en faire une option intéressante pour certains emprunteurs. Voici les principaux bénéfices de ce type de prêt immobilier.
1. Taux d’intérêt initial plus bas
L’un des principaux attraits du prêt à taux variable est son taux d’intérêt initial, souvent plus bas que celui d’un prêt à taux fixe. Cela signifie que les mensualités de départ sont généralement plus légères, permettant ainsi aux emprunteurs de réaliser des économies à court terme.
Ce taux initial plus avantageux peut également rendre ce type de prêt plus accessible, notamment pour ceux ayant un budget serré ou souhaitant maximiser leur capacité d’emprunt.
2. Flexibilité en cas de baisse des taux
Le prêt à taux variable offre une flexibilité appréciable en cas de baisse des taux d’intérêt sur le marché.
Contrairement à un prêt à taux fixe où le taux reste inchangé, ici, vos mensualités peuvent diminuer si les taux du marché baissent. Cela permet aux emprunteurs de profiter de ces baisses sans avoir à renégocier leur prêt ou à souscrire un nouveau contrat, ce qui peut représenter un avantage financier significatif.
3. Possibilité de rembourser plus rapidement
Grâce à cette flexibilité et à des mensualités potentiellement réduites lors des périodes de taux bas, les emprunteurs peuvent choisir d’augmenter leurs remboursements pour solder leur prêt plus rapidement.
En réduisant ainsi la durée de l’emprunt, ils peuvent économiser sur les intérêts à long terme. Cette possibilité d’accélérer le remboursement sans pénalité offre une marge de manœuvre intéressante pour ceux souhaitant optimiser la gestion de leur dette.
Risques liés au prêt à taux variable
Bien que le prêt à taux variable présente certains avantages, il comporte également des risques importants que les emprunteurs doivent prendre en compte avant de s’engager.
Variabilité des mensualités
Comme nous l’avons déjà dit, le principal risque d’un prêt à taux variable est l’instabilité des mensualités. Comme le taux d’intérêt est ajusté régulièrement en fonction des fluctuations du marché, vos paiements mensuels peuvent varier d’une période à l’autre. Cela peut rendre la gestion financière plus difficile, surtout si vous n’avez pas de marge de manœuvre dans votre budget pour absorber des hausses soudaines des mensualités.
Potentiel de hausse des taux d’intérêt
Le crédit à taux variable expose les emprunteurs à un risque de hausse des taux d’intérêt sur le marché. Si les taux augmentent de manière significative, vos mensualités pourraient grimper, parfois de manière inattendue.
Cette hausse peut rendre le remboursement plus coûteux que prévu, affectant votre capacité à honorer vos engagements financiers. Dans certains cas extrêmes, cela peut même entraîner des difficultés pour certains emprunteurs à maintenir leur niveau de vie ou à respecter leurs autres obligations financières.
Impact sur le budget du ménage
En raison de la variabilité des mensualités et de l’incertitude des taux d’intérêt, un prêt à taux variable peut avoir un impact considérable sur le budget du ménage. Les hausses imprévues des taux peuvent déséquilibrer vos finances, surtout si vos revenus ne suivent pas cette progression.
Pour les ménages qui fonctionnent avec un budget strict, cette instabilité peut entraîner des tensions financières, voire la nécessité de réévaluer d’autres priorités budgétaires. C’est pourquoi il est important de bien évaluer sa capacité à gérer ces fluctuations avant de choisir un prêt à taux variable. Faites-vous accompagner par un professionnel pour plus de renseignements.
Prêt à taux variable capé ou non capé
Le prêt à taux variable non capé ne fixe aucune limite aux fluctuations du taux, qu’il soit à la hausse ou à la baisse. Cela signifie que les variations du marché peuvent affecter directement le taux de votre crédit.
Pour limiter ce risque, il est possible d’opter pour un prêt à taux variable capé. Contrairement à un prêt à taux révisable classique, le taux capé est encadré par un plafond prédéfini lors de la signature du contrat. Ce plafond, généralement fixé à 1, 2 ou 3 points, limite l’évolution du taux par rapport au taux initial. Par exemple, pour un prêt avec un taux initial de 3,2 % et un cap de 2 %, le taux pourra osciller entre 1,2 % et 5,2 % au maximum.
Cette sécurité supplémentaire se traduit toutefois par un taux de départ légèrement supérieur à celui d’un prêt non capé. Cependant, il reste important de prévoir une gestion de trésorerie adaptée pour faire face à d’éventuelles hausses de mensualités. Certaines banques offrent également la possibilité de passer d’un prêt à taux variable à un taux fixe si les taux du marché connaissent une hausse significative.
Comment obtenir un prêt à taux variable ?
Obtenir un prêt à taux variable nécessite de répondre à certaines conditions spécifiques définies par les banques. Ces critères varient selon les établissements financiers, mais quelques éléments clés sont souvent communs à la plupart des institutions.
Exigences des banques
Pour accorder un prêt à taux variable, les banques évaluent minutieusement la solvabilité de l’emprunteur. Parmi les principaux critères, on retrouve :
- Stabilité de l’emploi : Les banques favorisent les emprunteurs disposant d’un emploi stable, avec des revenus réguliers. Un contrat à durée indéterminée (CDI) ou une longue ancienneté dans le même poste sont souvent requis ;
- Capacité d’endettement : L’endettement total de l’emprunteur ne doit pas dépasser 35 % de ses revenus. Les banques vérifient également la capacité à supporter une hausse potentielle des mensualités en cas d’augmentation des taux ;
- Avoir un apport personnel : Bien qu’un prêt puisse être accordé sans apport dans certains cas, les banques privilégient généralement les emprunteurs capables de fournir un apport personnel, représentant idéalement 10 % à 20 % du montant du prêt.
Documents nécessaires
Pour constituer votre dossier de prêt, plusieurs documents sont requis par les institutions bancaires afin d’évaluer votre capacité de remboursement. Voici les documents les plus fréquemment demandés :
- Justificatif d’identité (passeport ou carte d’identité) ;
- Relevés de compte bancaire des trois derniers mois pour vérifier la gestion de vos finances ;
- Bulletins de salaire ou déclarations de revenus (pour les indépendants) des trois derniers mois afin d’évaluer vos revenus ;
- Dernier avis d’imposition, attestant de vos revenus annuels ;
- Contrat de travail ou tout autre document prouvant votre stabilité professionnelle ;
- Justificatif de domicile pour confirmer votre lieu de résidence.
Impact de la situation financière sur l’obtention
La situation financière de l’emprunteur joue un rôle déterminant dans l’octroi d’un prêt à taux variable. Plus votre profil financier est solide, meilleures seront vos chances d’obtenir des conditions de prêt favorables. Cela inclut :
- Revenus : Des revenus stables et suffisants sont indispensables pour rassurer la banque sur votre capacité à rembourser le prêt, même en cas de fluctuation des taux d’intérêt ;
- Historique de crédit : Un bon score de crédit reflète une gestion responsable de vos finances passées. Si vous avez des antécédents d’impayés ou d’autres dettes importantes, cela pourrait compromettre l’obtention de votre prêt ;
- Endettement actuel : La banque évalue vos dettes actuelles (crédits à la consommation, hypothèques existantes) pour s’assurer que vous ne serez pas surendetté en contractant un nouveau prêt. Un endettement déjà élevé pourrait entraîner un refus ou des conditions de prêt plus strictes.
Faites confiance à Plurifinances pour l’obtention de votre crédit immobilier !
Nous vous avertissons également, car longtemps, pour certains établissements, le discours répété de propositions de « mensualités fixes » pouvait laisser entendre que le taux l’était. Le client avait alors la désagréable surprise de découvrir qu’à la fin attendue du prêt, il lui restait contractuellement, encore quelques années de prêt ….
D’où l’importance de relire avec votre courtier l’offre de prêt avant de ne l’accepter.
Opter pour le type de prêt immobilier qui vous convient est essentiel pour maximiser votre financement et assurer la réussite de votre projet. Chez Plurifinances, nous vous accompagnons à chaque étape avec des conseils sur mesure et des solutions adaptées à vos besoins.
Que vous envisagiez un prêt à taux fixe, variable ou mixte, nos experts sont là pour vous aider à faire le meilleur choix. N’attendez plus, contactez-nous dès maintenant pour découvrir toutes les options de crédit disponibles !
