Créer une entreprise est une aventure passionnante, mais qui nécessite des moyens financiers souvent conséquents. Entre l’achat de matériel, la location de locaux ou encore les premiers recrutements, les coûts initiaux peuvent rapidement s’accumuler. Pour de nombreux entrepreneurs, obtenir un prêt bancaire devient impératif pour démarrer leur activité.
Dans ce guide, nos courtiers en prêt professionnel vous expliquent les étapes, les critères des banques et les alternatives possibles pour financer votre projet entrepreneurial.
Pourquoi recourir à un prêt bancaire pour créer son entreprise ?
Les besoins financiers à la création
Lors de la création d’une entreprise, les besoins financiers sont souvent importants et variés. Les investissements de départ incluent généralement la location ou l’achat de locaux, l’acquisition d’équipements, et la constitution d’une trésorerie suffisante pour couvrir les premiers mois d’activité. Ces coûts, souvent conséquents, peuvent rapidement dépasser les fonds disponibles pour l’entrepreneur.
Recourir à un prêt bancaire permet de sécuriser le financement nécessaire pour lancer l’activité dans de bonnes conditions. En apportant des fonds supplémentaires, ce type de financement offre la possibilité d’accélérer le développement de l’entreprise, de saisir des opportunités et de mieux se positionner face à la concurrence dès le départ.
Complément aux fonds propres
Bien qu’un apport personnel soit nécessaire pour crédibiliser un projet, il n’est généralement pas suffisant pour couvrir l’ensemble des besoins financiers. Les banques considèrent cet apport comme un signe d’engagement de l’entrepreneur, ce qui augmente les chances d’obtenir un prêt. Selon Bpifrance, un équilibre idéal entre les fonds propres et l’emprunt est de 50/50.
Ce ratio rassure les banques et garantit une meilleure stabilité financière pour l’entreprise. En combinant fonds propres et prêt bancaire, les entrepreneurs peuvent financer leurs projets de manière équilibrée tout en gardant des ressources pour les imprévus.
Les étapes pour obtenir un prêt bancaire
Obtenir un prêt pour créer une entreprise demande une préparation rigoureuse. Voici les étapes à suivre pour maximiser vos chances de réussite.
Préparer un business plan solide
Le business plan est un document à avoir pour convaincre les banques de financer votre projet. Il doit inclure :
- Une présentation détaillée du projet (secteur d’activité, objectifs, stratégie de développement) ;
- Un bilan prévisionnel et un compte de résultat détaillant les perspectives financières ;
- Une analyse de marché et des projections démontrant la viabilité et la rentabilité du projet.
Un business plan solide montre que votre projet est réfléchi et crédible, ce qui rassure les financeurs sur votre capacité à rembourser le prêt.
Évaluer précisément les besoins financiers
Avant de solliciter un prêt, vous devez déterminer avec précision le montant nécessaire pour couvrir les investissements initiaux (locaux, équipements, marketing) et les charges courantes (salaires, frais administratifs).
Intégrer un plan de trésorerie détaillé dans votre dossier permet d’anticiper les écarts potentiels entre les revenus et les dépenses. Une évaluation réaliste et rigoureuse évite de sous-estimer les besoins, ce qui pourrait entraîner des problèmes de trésorerie dès le démarrage.
Constituer les garanties requises
Les banques exigent souvent des garanties pour minimiser les risques financiers liés à l’octroi d’un prêt. Ces garanties peuvent inclure :
- Une caution personnelle de l’entrepreneur ;
- Des hypothèques sur des biens immobiliers ou des équipements.
Cependant, si vous ne disposez pas de garanties suffisantes, des alternatives existent, telles que les fonds d’amorçage ou les dispositifs proposés par Bpifrance, comme la « Garantie Création ».
Démarcher plusieurs banques
Comparer les offres de plusieurs banques est fortement recommandé. Analysez les taux d’intérêt, la durée du prêt, et les conditions de remboursement pour choisir l’offre la plus avantageuse.
Solliciter un courtier en financement professionnel comme Plurifinances peut également vous aider à optimiser votre démarche. Ces experts connaissent les attentes des établissements bancaires et peuvent vous orienter vers les solutions les mieux adaptées à votre projet.
Les critères des banques pour accorder un prêt
Les banques sont particulièrement exigeantes lorsqu’il s’agit de financer une création d’entreprise. Elles évaluent chaque projet selon des critères précis pour minimiser les risques. Voici les principaux éléments pris en compte.
Analyse de la viabilité du projet
La viabilité du projet est un critère central dans l’évaluation des banques. Elles examinent avec attention :
- La cohérence du business plan : Le projet doit être réaliste, bien structuré, et présenter des prévisions financières solides. Un positionnement clair sur le marché, soutenu par une analyse concurrentielle, renforce la crédibilité.
- L’expérience et les compétences du porteur de projet : Les banques accordent une grande importance à la capacité de l’entrepreneur à gérer et développer l’activité. Une expérience préalable dans le secteur ou des qualifications pertinentes sont des atouts majeurs.
Niveau d’apport personnel
L’apport personnel est un indicateur de l’engagement de l’entrepreneur dans son projet. En général, les banques attendent un apport couvrant entre 30 % et 50 % des besoins totaux en financement. Ce ratio montre que le porteur de projet est prêt à prendre une part de risque financier.
Diversification des sources de financement
Pour limiter les risques, les banques préfèrent que le financement soit partagé entre plusieurs partenaires. La combinaison de plusieurs sources de financement, comme un prêt d’honneur, un micro-crédit, ou encore du crowdfunding, permet de rassurer les banques et de renforcer la crédibilité du projet.
Les alternatives au prêt bancaire
Si les banques se montrent réticentes à financer un projet, ou si l’entrepreneur souhaite diversifier ses sources de financement, il existe des alternatives intéressantes.
Prêts d’honneur
Les prêts d’honneur sont des financements à taux zéro, accordés sans garantie ni caution personnelle. Ils sont destinés à renforcer les fonds propres des entrepreneurs et à déclencher l’obtention d’un prêt bancaire complémentaire. Ces prêts s’adressent autant aux créateurs qu’aux repreneurs d’entreprise.
Ils sont proposés par des réseaux comme Initiative France ou Réseau Entreprendre, qui évaluent le projet sur dossier et lors d’un entretien avec un comité d’agrément. En 2018, le montant moyen des prêts d’honneur oscillait entre 9 200 € (Initiative France) et 29 000 € (Réseau Entreprendre).
Micro-crédit
Le micro-crédit est une solution adaptée aux projets de petite envergure ou aux entrepreneurs qui ne peuvent pas prétendre à un emprunt bancaire classique. Ces prêts, généralement plafonnés à 5 000 €, sont proposés par des institutions spécialisées dans la microfinance, comme l’Adie (Association pour le droit à l’initiative économique).
Avec des taux d’intérêt réduits et des durées de remboursement courtes (souvent moins de deux ans), le micro-crédit est une option accessible pour financer des besoins modestes, tels que l’achat d’équipements ou la constitution d’un fonds de roulement.
Financement participatif
Le crowdfunding, ou financement participatif, permet de mobiliser des fonds auprès d’un grand nombre de contributeurs via des plateformes en ligne. Les apports peuvent se présenter sous différentes formes :
- Dons (avec ou sans contrepartie) ;
- Prêts (avec ou sans intérêts) ;
- Participation au capital (crowdequity).
Cette méthode offre plusieurs avantages. Elle permet de tester l’intérêt du public pour le projet, de lever des fonds sans garanties, et de constituer une communauté engagée autour de l’entreprise. Les montants obtenus varient selon le type de projet et la plateforme utilisée, mais le crowdfunding s’avère particulièrement utile pour compléter un financement bancaire ou pallier un refus.
Le prêt Nacre
Le prêt Nacre (Nouvel accompagnement pour la création ou la reprise d’entreprise) est un prêt à taux zéro, allant de 1 000 à 10 000 €, remboursable sur une période de 5 ans. Il vise à soutenir la structuration financière des entreprises créées par des bénéficiaires éligibles au dispositif Nacre.
À noter que l’octroi de ce prêt est conditionné à l’obtention d’un prêt bancaire complémentaire, d’un montant et d’une durée équivalents.
Le prêt inter-entreprises
Depuis 2015, les entreprises (SA, SAS ou SARL) peuvent accorder des prêts à d’autres entreprises (TPE, PME ou ETI), sous réserve de respecter des conditions strictes. Les deux entreprises doivent avoir une relation économique préexistante.
Le prêt est une avance à court terme, limitée à une durée de 3 ans et à un montant défini par la loi. De plus, ce type de prêt nécessite un contrat écrit, validé par un commissaire aux comptes, afin de garantir sa conformité.
Que faire en cas de refus de prêt bancaire ?
Un refus de prêt bancaire peut être déstabilisant, mais il ne signifie pas la fin de votre projet. Il s’agit avant tout d’une opportunité pour réévaluer votre dossier et explorer d’autres alternatives.
Identifier les causes du refus
Les banques motivent généralement leur décision en cas de refus. Cela vous permet d’identifier les points faibles de votre demande, tels que :
- Un dossier incomplet ou insuffisamment argumenté (business plan peu convaincant, projections financières imprécises) ;
- Des garanties insuffisantes, ne couvrant pas les risques du prêt ;
- Un projet jugé non viable, en raison d’un positionnement flou ou d’un marché peu prometteur.
Revoir le business plan et demander un accompagnement
Un business plan clair, précis et bien structuré est un outil indispensable pour convaincre les banques. Si votre dossier a été refusé, prenez le temps de le revoir en intégrant les remarques formulées.
Sollicitez également l’aide d’organismes spécialisés, tels que :
- Bpifrance : pour bénéficier de leur expertise et accéder à des dispositifs de garantie ou d’accompagnement.
- La médiation du crédit : ce service gratuit aide les entrepreneurs à trouver des solutions en facilitant le dialogue avec les banques.
Ces structures peuvent vous aider à renforcer votre dossier et à identifier de nouvelles opportunités de financement.
Explorer d’autres options de financement
Si le refus persiste, il existe plusieurs alternatives au prêt bancaire classique :
- Prêts inter-entreprises : Certaines entreprises peuvent financer des PME ou TPE avec lesquelles elles ont une relation économique. Ces prêts, à court terme et encadrés, sont une solution flexible.
- Concours d’entrepreneurs : Les compétitions locales ou nationales offrent des dotations financières pour soutenir des projets prometteurs. Ces initiatives permettent également de bénéficier d’une visibilité accrue et de rencontrer des partenaires potentiels.
Nos experts vous aident à obtenir un prêt pour la création de votre entreprise
Obtenir un prêt bancaire pour la création d’entreprise peut être un défi, mais avec une préparation solide et un accompagnement adapté, il est possible de concrétiser vos projets. Chez Plurifinances, nous mettons notre expertise à votre service pour vous guider à chaque étape, en vous aidant à choisir la solution de financement la plus adaptée à vos besoins.
Que vous soyez en phase de création ou de développement, nos conseillers vous accompagnent pour maximiser vos chances d’obtenir les meilleures conditions de prêt professionnel. Faites confiance à Plurifinances pour financer vos ambitions et donner vie à vos idées.
