Lorsque l’on souffre d’une maladie longue durée, les démarches pour obtenir un prêt immobilier peuvent rapidement devenir un véritable parcours du combattant. Les banques exigent généralement une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du crédit, mais les personnes atteintes d’une Affection de Longue Durée (ALD) peuvent rencontrer des difficultés pour accéder à une couverture adaptée.
Dans cet article, nous vous expliquons en détail comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier pour les personnes souffrant d’une maladie longue durée. Nous verrons les obstacles les plus fréquents, les solutions existantes, ainsi que les meilleures stratégies pour obtenir une couverture adaptée à votre situation.
Qu’est-ce qu’une Maladie Longue Durée ?
Une Maladie Longue Durée (MLD), également appelée Affection de Longue Durée (ALD) dans le cadre du système de santé français, désigne une pathologie chronique nécessitant un suivi médical prolongé et des soins coûteux. Ces maladies peuvent impacter la vie quotidienne des patients, leur capacité de travail et, par conséquent, leur accès à certains services comme l’assurance emprunteur pour un prêt immobilier.
Les critères définissant une Affection de Longue Durée
En France, le régime d’Affection de Longue Durée (ALD) est encadré par l’Assurance Maladie et permet aux patients atteints de certaines pathologies d’obtenir une prise en charge à 100 % des soins liés à leur maladie. Une ALD est caractérisée par :
- Une durée de traitement supérieure à six mois.
- La nécessité de soins continus et coûteux.
- Un impact significatif sur la qualité de vie du patient.
Le gouvernement a établi une liste officielle de 30 maladies ouvrant droit au régime ALD, parmi lesquelles :
- Les cancers
- Le diabète de type 1 et 2
- Les maladies cardiovasculaires sévères
- Les insuffisances rénales chroniques
- Les maladies neurodégénératives (Parkinson, Alzheimer, sclérose en plaques, etc.)
Il existe également des ALD non listées, prises en charge sous certaines conditions, sur la base d’un protocole spécifique validé par un médecin.
L’impact d’une maladie longue durée sur un prêt immobilier
Les personnes atteintes d’une ALD peuvent être considérées comme des profils à risque médical aggravé par les compagnies d’assurance, ce qui peut engendrer plusieurs complications :
- Une surprime augmentant le coût de l’assurance emprunteur.
- Des exclusions de garanties pour certaines pathologies.
- Un refus total d’assurance par certains établissements.
Face à ces contraintes, les emprunteurs concernés se doivent de bien comprendre leur statut, leurs droits et les solutions alternatives qui s’offrent à eux pour accéder à une assurance de prêt adaptée à leur condition.
Comment obtenir une assurance prêt immobilier avec une maladie longue durée ?
L’accès à une assurance emprunteur peut être compliqué pour les personnes souffrant d’une maladie longue durée, mais plusieurs solutions existent pour contourner les obstacles imposés par les compagnies d’assurance traditionnelles.
La convention AERAS
Face aux difficultés rencontrées par les emprunteurs présentant un risque médical aggravé, la Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place pour faciliter leur accès à une assurance emprunteur. Ce dispositif prévoit un processus d’examen en plusieurs niveaux, permettant d’étudier plus en profondeur les dossiers des demandeurs refusés lors d’une première évaluation standard.
Les personnes éligibles à la Convention AERAS doivent remplir plusieurs conditions :
- Être âgé de moins de 70 ans à la fin du prêt.
- Contracter un prêt immobilier dont le montant n’excède pas 420 000 € (hors prêt relais).
- Présenter un dossier refusé par l’assurance de prêt classique en raison d’un risque médical aggravé.
Grâce à ce dispositif, certains emprunteurs peuvent bénéficier d’une assurance emprunteur avec des conditions plus avantageuses, comme une réduction des surprimes ou un accès à des garanties adaptées. De plus, pour les revenus modestes, un mécanisme spécifique peut limiter l’impact financier des éventuelles majorations tarifaires.
Les assureurs spécialisés et alternatifs
Lorsqu’un emprunteur est confronté à un refus ou à une surprime excessive de la part d’un assureur traditionnel, il peut être intéressant de se tourner vers des compagnies spécialisées dans la couverture des personnes à risque.
Contrairement aux assurances de groupe proposées par les banques, ces assureurs analysent plus en détail chaque dossier et sont en mesure d’offrir des solutions mieux adaptées aux profils présentant des affections de longue durée.
Il est recommandé d’utiliser un courtier en assurance emprunteur, qui pourra comparer différentes offres et négocier des conditions plus favorables auprès des compagnies d’assurance spécialisées.
Adapter son prêt immobilier
Dans certains cas, l’ajustement des paramètres du prêt immobilier peut permettre à un emprunteur souffrant d’une maladie longue durée d’améliorer ses chances d’obtenir une assurance de prêt plus accessible. En effet, réduire le risque perçu par l’assureur peut influencer les conditions de couverture et limiter l’impact des surprimes.
Parmi les stratégies à considérer :
Diminuer la durée du prêt
Un prêt plus court réduit le risque pour l’assureur et peut faciliter l’obtention d’une assurance avec des garanties plus souples.
Réduire le montant emprunté
En diminuant la somme à assurer, l’impact des surprimes peut être atténué.
Recourir à un co-emprunteur
Dans certains cas, l’ajout d’un co-emprunteur en meilleure santé peut permettre de rééquilibrer le risque et d’obtenir de meilleures conditions d’assurance.
Assurance de prêt et ALD : comment trouver la meilleure offre ?
Trouver une assurance de prêt immobilier adaptée lorsqu’on souffre d’une Affection de Longue Durée peut s’avérer complexe, mais il existe des stratégies pour maximiser ses chances d’obtenir une couverture avantageuse.
Comparer les contrats
Tous les contrats d’assurance emprunteur ne se valent pas, en particulier pour les personnes atteintes d’une ALD. Vous devez donc examiner plusieurs critères avant de souscrire une offre.
Le premier élément à analyser est le taux d’assurance appliqué. Certaines compagnies appliquent des surprimes importantes pour les personnes présentant un risque médical aggravé, ce qui peut alourdir le coût total du prêt.
Les garanties couvertes sont également un point clé. Un contrat peut inclure des restrictions ou exclusions spécifiques liées à la maladie longue durée, limitant ainsi la prise en charge en cas d’incapacité de travail. Il est recommandé de vérifier si l’assurance couvre bien l’incapacité temporaire ou permanente de travail (ITT, IPT) sans exclusions excessives.
Comment bien remplir son questionnaire médical ?
Le questionnaire médical est une étape incontournable lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Il permet aux assureurs d’évaluer le risque et d’adapter leur offre en conséquence. Pour éviter toute complication, il est fondamental d’être transparent et précis dans ses réponses.
Lors du remplissage du questionnaire, il est conseillé de :
- Décrire précisément son état de santé, sans minimiser ni exagérer la situation.
- Joindre des justificatifs médicaux si nécessaire (bilan de santé, suivi médical, attestations de prise en charge ALD).
- Se faire accompagner par son médecin en cas de doute sur certaines réponses.
Une omission ou une fausse déclaration peut entraîner des conséquences graves. En cas de sinistre, l’assureur pourrait refuser toute indemnisation si une information médicale cruciale a été cachée. Dans les cas extrêmes, cela peut même entraîner l’annulation du contrat d’assurance. Nous vous conseillons donc de jouer la carte de la transparence, quitte à essuyer une surprime, plutôt que de prendre le risque d’être non couvert en cas de problème de santé.
Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur
Les emprunteurs souffrant d’une maladie longue durée peuvent bénéficier de l’expertise d’un courtier spécialisé comme Plurifinances. Ce professionnel connaît parfaitement le marché et peut négocier des conditions plus avantageuses en fonction du profil médical de l’assuré.
Le recours à un courtier présente plusieurs avantages :
- Il compare plusieurs offres pour trouver le meilleur rapport garanties/prix.
- Il aide à mieux comprendre les clauses des contrats, en mettant en lumière les exclusions et limitations.
- Il peut négocier des ajustements tarifaires et faciliter l’accès aux dispositifs comme la convention AERAS.
Grâce à son réseau et à son expérience, le courtier permet aux emprunteurs atteints d’une ALD de gagner du temps et de l’argent tout en s’assurant d’obtenir une couverture adaptée à leur situation. Il est donc recommandé d’en consulter un avant de finaliser son choix d’assurance de prêt immobilier.
