Acheter une maison seule est un projet ambitieux qui séduit de plus en plus de femmes. Qu’elles soient célibataires, divorcées ou simplement désireuses de devenir propriétaires sans co-emprunteur, les femmes représentent une part croissante des acheteurs immobiliers. Toutefois, ce parcours peut sembler complexe, notamment en raison des critères d’emprunt plus stricts appliqués aux mono-emprunteurs.
Heureusement, plusieurs solutions existent pour faciliter l’achat d’un bien immobilier en solo. Nos courtiers vous donnent leurs meilleures options pour financer l’achat d’une maison seule, ainsi que les conseils pour rassurer les banques.
Acheter une maison seule : un phénomène en pleine expansion
De plus en plus de femmes font le choix d’acheter leur logement en solo. En 2023, environ 20 % des dossiers de crédit immobilier ont été déposés par des femmes seules, contre 18 % en 2022.
Cette tendance s’explique par une plus grande autonomie financière et une évolution des mentalités qui encouragent les femmes à investir dans la pierre, même sans co-emprunteur.
Qui sont ces femmes propriétaires ?
Le profil des femmes qui achètent seules a également évolué ces dernières années. Toujours en 2023, l’âge moyen des acheteuses est de 37 ans, contre 41 ans en 2021. La majorité d’entre elles sont célibataires (95 % des cas) et environ 34 % ont au moins un enfant à charge. Elles travaillent principalement en CDI (68 %) et disposent d’un salaire annuel moyen de 39 131 €.
Pourquoi acheter seule ?
Plusieurs raisons poussent les femmes à devenir propriétaires en solo :
Gagner en indépendance financière
Beaucoup veulent investir dans la pierre pour sécuriser leur avenir et se constituer un patrimoine sans dépendre d’un conjoint.
Une évolution des carrières féminines
Les femmes occupent de plus en plus de postes à responsabilité et disposent de revenus stables leur permettant d’envisager un premier achat immobilier.
L’effet post-divorce
De nombreuses femmes se retrouvent à devoir racheter leur logement ou à en acquérir un nouveau après une séparation.
Les taux encore accessibles
Malgré un durcissement des conditions d’accès au crédit, certaines femmes profitent des opportunités du marché, notamment dans les villes où le prix au m² reste abordable.
Les critères d’emprunt pour une femme achetant seule
L’achat d’un bien immobilier seul nécessite une préparation rigoureuse pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt aux meilleures conditions. Les banques évaluent plusieurs critères avant d’accorder un financement, notamment la capacité d’emprunt, l’apport personnel, et la stabilité financière.
Capacité d’emprunt et taux d’endettement
Avant toute demande de prêt, vous devez évaluer votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant maximum qu’il est possible d’emprunter en fonction de vos revenus et charges. Les banques appliquent généralement la règle du taux d’endettement maximum de 35 %, ce qui signifie que les mensualités du prêt ne doivent pas dépasser 35 % des revenus nets mensuels.
Exemple de calcul :
- Salaire net mensuel : 2 800 €
- Taux d’endettement maximum (35 %) : 980 €
- Mensualité possible : 980 €
- Avec un taux d’intérêt de 3,5 % sur 20 ans, le montant empruntable serait d’environ 185 000 €.
À noter que les banques prennent aussi en compte d’autres sources de revenus, comme les primes, pensions alimentaires, ou revenus locatifs, s’ils sont stables.
L’apport personnel pour sécuriser votre prêt
Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt sans apport, disposer d’un apport personnel améliore significativement les chances d’obtenir un crédit immobilier avec des conditions avantageuses. L’apport personnel est généralement utilisé pour couvrir les frais de notaire et de garantie, qui représentent environ 10 % du prix du bien.
Rôle de la stabilité professionnelle et des antécédents financiers
Les banques privilégient les emprunteuses ayant une situation professionnelle stable, ce qui leur garantit une capacité de remboursement sur le long terme. Les professions libérales et entrepreneuses peuvent également emprunter, à condition de justifier d’une activité rentable depuis au moins trois ans.
Facteurs de confiance pour la banque :
- Un CDI ou au moins 3 ans d’ancienneté pour les indépendantes.
- Une gestion bancaire saine : absence de découverts fréquents, pas de crédits en cours non maîtrisés.
- Un historique de crédit positif, c’est-à-dire une capacité à rembourser sans incidents.
Quelles aides pour acheter une maison seule ?
Acheter une maison seule peut représenter un défi financier, mais plusieurs dispositifs d’aides et de prêts aidés permettent d’alléger le coût du projet.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est l’une des aides les plus avantageuses pour les primo-accédantes. Il permet de financer une partie de l’achat immobilier sans payer d’intérêts.
Conditions d’éligibilité
- Être primo-accédante (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années).
- Acheter un logement neuf ou ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total.
- Respecter un plafond de revenus, variable selon la composition du foyer et la zone géographique du bien.
Montant possible
- Le PTZ peut financer jusqu’à 40 % du prix d’achat d’un bien immobilier dans les zones tendues (Paris et grandes métropoles).
- En zone rurale, la part financée est plus faible, autour de 20 %.
Les aides de l’ANAH (Agence Nationale pour l’Amélioration de l’Habitat)
L’ANAH propose des aides financières pour les travaux d’amélioration des logements anciens. Elles s’adressent aux revenus modestes et permettent d’obtenir jusqu’à 50 % du montant des travaux sous certaines conditions.
Critères d’éligibilité
- Acheter un logement nécessitant des travaux de rénovation énergétique ou d’amélioration de l’habitat.
- Avoir un revenu fiscal de référence inférieur aux plafonds définis par l’ANAH.
- S’engager à habiter le bien pendant au moins 6 ans après les travaux.
Le Prêt Action Logement pour les salariées du privé
Si vous êtes salariée du secteur privé, vous pouvez bénéficier du Prêt Action Logement (anciennement 1 % logement).
Caractéristiques
- Destiné aux employées du secteur privé non agricole (entreprises de plus de 10 salariés).
- Financement jusqu’à 40 000 € à un taux préférentiel de 0,5 %.
- Valable pour l’achat d’une résidence principale.
Le Prêt Accession Sociale (PAS) pour les revenus modestes
Le Prêt Accession Sociale (PAS) est un prêt immobilier destiné aux ménages modestes, permettant d’acheter un logement neuf ou ancien avec des conditions avantageuses.
Avantages
- Un taux d’intérêt réduit par rapport aux crédits classiques.
- Financement possible jusqu’à 100 % du prix du bien (pas d’apport personnel obligatoire).
- Ouverture aux ménages respectant un plafond de ressources défini par l’État.
Acheter seule à 40 ans : opportunités et précautions
Acquérir un bien immobilier seule à 40 ans ou plus est une démarche stratégique qui offre de nombreux avantages, mais qui requiert aussi une planification rigoureuse. Découvrez cela plus en détail.
Avantages fiscaux et stabilité financière accrue
À 40 ans, la situation financière est généralement plus solide qu’à 30 ans :
- Revenus plus élevés et évolution de carrière stabilisée.
- Meilleure capacité d’épargne permettant d’augmenter son apport personnel.
- Gestion financière optimisée, avec un historique bancaire rassurant pour les banques.
Les opportunités fiscales
Certaines aides et dispositifs fiscaux sont accessibles aux primo-accédantes et aux acheteuses souhaitant optimiser leur investissement :
- Prêt à Taux Zéro (PTZ) : si vous achetez votre première résidence principale et que vous remplissez les conditions de ressources.
- Exonération de taxe foncière temporaire : selon la commune, certaines villes offrent des exonérations partielles ou totales.
- Réduction d’impôt en cas d’investissement locatif : via la loi Pinel si vous achetez un bien neuf destiné à la location.
Quels types de biens privilégier selon sa situation ?
Le choix du bien dépend de plusieurs critères, notamment votre projet de vie, votre capacité d’investissement et votre besoin de sécurité.
Acheter pour habiter
Si vous souhaitez acheter votre résidence principale, privilégiez :
- Un bien adapté à votre style de vie (appartement en centre-ville, maison en périphérie, résidence sécurisée, etc.).
- Un quartier avec des commodités proches (transports, commerces, écoles si vous avez des enfants).
- Une copropriété bien entretenue pour éviter des frais de travaux inattendus.
Acheter pour investir
Si vous souhaitez investir, privilégiez :
- Un bien dans une zone à forte demande locative (grande ville, bassin d’emploi, secteur étudiant).
- Un bien neuf ou rénové, nécessitant peu de travaux.
- Une possibilité de défiscalisation (Pinel, LMNP pour la location meublée).
Les erreurs à éviter pour un achat réussi
Acheter seule implique une gestion rigoureuse du projet. Voici les principales erreurs à éviter.
Sous-estimer les frais annexes
En plus du prix d’achat, intégrez dans votre budget les frais de notaire (7 à 8 % pour l’ancien, 2 à 3 % pour le neuf), ainsi que les charges de copropriété si vous optez pour un appartement. N’oubliez pas non plus les coûts d’entretien et de rénovation, particulièrement pour un bien ancien, afin d’éviter les mauvaises surprises financières après l’achat.
Ne pas anticiper les imprévus financiers
Constituez une épargne de précaution couvrant 3 à 6 mois de charges fixes, afin de faire face aux imprévus. Choisissez une assurance emprunteur adaptée, incluant une couverture en cas de perte d’emploi ou d’incapacité de travail. Enfin, veillez à ne pas surestimer votre capacité d’emprunt, afin de préserver un reste à vivre confortable et éviter toute pression financière excessive.
Se précipiter sans comparer les offres
Mettez en concurrence plusieurs banques et comparez leurs offres. Au besoin, faites appel à un courtier immobilier, comme Plurifinances, afin de vous aider à négocier des conditions d’emprunt optimales et de choisir une assurance adaptée à votre profil. Avant d’acheter, prenez le temps de comparer plusieurs biens, en analysant le marché local et les perspectives d’évolution des prix, afin de sécuriser votre investissement.
Comment convaincre sa banque pour un prêt immobilier ?
Obtenir un prêt immobilier en tant que femme achetant seule peut être un défi, mais avec un dossier solide, une bonne négociation et avec l’aide d’un courtier, il est possible de maximiser ses chances d’obtenir un financement avantageux.
Les éléments d’un dossier solide : revenus, épargne, gestion bancaire
Des revenus stables et suffisants
Avoir un CDI est un atout majeur pour obtenir un prêt immobilier, mais certains statuts comme les indépendants ou les fonctionnaires sont également bien perçus par les banques. L’essentiel est de justifier d’un revenu stable et suffisant pour respecter le taux d’endettement maximal de 35 %, garantissant ainsi une capacité de remboursement satisfaisante.
Une épargne disponible
Un apport personnel représentant entre 10 et 20 % du prix d’achat constitue un atout majeur pour obtenir un prêt à des conditions avantageuses. Plus il est élevé, plus la banque sera encline à proposer un taux d’intérêt attractif. En parallèle, disposer d’une épargne de précaution démontre une gestion financière prudente et rassure l’établissement prêteur quant à votre capacité à faire face aux imprévus.
Une gestion bancaire exemplaire
Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier, vous devez maintenir une gestion financière irréprochable dans les mois précédant votre demande. Évitez les découverts bancaires durant les 6 à 12 mois précédents et veillez à rembourser correctement vos crédits en cours tout en limitant le nombre de crédits à la consommation afin de préserver un taux d’endettement optimal.
L’intérêt de faire appel à un courtier immobilier
Chez Plurifinances, nous mettons notre expertise à votre service pour optimiser votre dossier et vous obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions. Faire appel à un courtier, c’est bénéficier de taux négociés auprès de plusieurs banques, valoriser votre profil emprunteur pour contourner d’éventuels blocages et déléguer les démarches administratives pour un gain de temps précieux.
Contrairement aux grands réseaux, nous proposons un service personnalisé, avec une transparence totale sur les frais et la rémunération, afin de garantir la solution la plus avantageuse pour vous.
