Perdre son emploi peut entraîner des difficultés financières, notamment lorsqu’il faut continuer à rembourser plusieurs crédits en cours. Entre la baisse des revenus et l’augmentation des charges fixes, le risque de surendettement devient une réalité pour de nombreuses personnes au chômage.
Le rachat de crédit apparaît alors comme une solution permettant de regrouper ses prêts en une seule mensualité réduite, mieux adaptée à sa nouvelle situation financière. Mais est-il possible d’obtenir un rachat de crédit en étant au chômage ? Quelles sont les conditions à remplir et les alternatives disponibles ? Nos courtiers en rachat de crédit vous présentent les différentes options pour alléger vos mensualités et retrouver une stabilité budgétaire.
Rachat de crédit et chômage : est-ce possible ?
Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à fusionner plusieurs emprunts en un seul, avec une mensualité réduite et un taux unique. Cette opération financière permet d’étaler la durée de remboursement et ainsi d’alléger le montant des échéances.
Avantages du rachat de crédit pour une personne au chômage
- Diminution des mensualités : en allongeant la durée du prêt, le montant à rembourser chaque mois est réduit, facilitant ainsi la gestion du budget.
- Regain de stabilité financière : en simplifiant les remboursements, le risque de découvert bancaire et d’impayés est limité.
- Un seul interlocuteur : au lieu de gérer plusieurs créanciers avec des taux et échéances différents, un seul organisme devient votre unique prêteur.
- Possibilité d’inclure une trésorerie supplémentaire : sous conditions, il est parfois possible d’ajouter un montant destiné à couvrir des besoins urgents (dépenses imprévues, factures, loyer, etc.).
Pourquoi les banques sont réticentes à prêter à une personne sans emploi ?
Les personnes en chômage font face à une incertitude financière, contrairement aux salariés en CDI, ce qui complique l’obtention d’un crédit. Sans revenus stables, les banques perçoivent un risque accru de non-remboursement.
Même avec des allocations chômage, le pouvoir d’achat diminue, rendant difficile le maintien des mensualités. Ce manque de garanties freine les établissements prêteurs dans l’octroi d’un rachat de crédit.
Rachat de crédit pour les personnes sans emploi : comment maximiser ses chances ?
Bien que le rachat de crédit soit plus difficile à obtenir pour une personne sans emploi, il existe des solutions pour renforcer son dossier et rassurer les banques. Voici nos conseils pour maximiser ses chances d’acceptation.
Disposer d’un co-emprunteur avec un CDI
L’un des moyens les plus efficaces pour obtenir un rachat de crédit en étant au chômage est d’ajouter un co-emprunteur disposant d’un CDI ou d’un revenu stable.
En apportant des revenus fixes et stables, ce co- emprunteur rassure la banque sur la capacité de remboursement. Cela réduit le risque pour l’établissement prêteur, augmentant ainsi vos chances d’obtenir un accord favorable pour regrouper les prêts en une seule mensualité.
De plus, la présence d’un co-emprunteur permet d’accéder à de meilleures conditions de prêt. En combinant les revenus des deux emprunteurs, le taux d’endettement reste maîtrisé sous le seuil des 35 %, critère clé pour l’acceptation du dossier. Résultat : un taux d’intérêt plus avantageux, une durée de remboursement optimisée et une capacité d’emprunt accrue.
Proposer des garanties solides
Si vous ne disposez pas de co-emprunteur, la meilleure alternative est d’offrir des garanties aux banques pour limiter le risque perçu.
Hypothèque sur un bien immobilier
Si vous êtes propriétaire, vous pouvez hypothéquer votre logement pour sécuriser le rachat de crédit. La banque disposera ainsi d’un droit sur votre bien en cas de non-remboursement.
Nantissement d’un contrat d’assurance-vie ou d’une épargne
Si vous possédez un placement financier, vous pouvez le nantir, c’est-à-dire le mettre en garantie pour rassurer l’établissement prêteur.
Caution solidaire d’un tiers
Un proche (famille, ami) peut se porter caution solidaire, ce qui signifie qu’il s’engage à rembourser le crédit en cas de défaut de paiement. Cette option est souvent utilisée lorsque le demandeur n’a pas de patrimoine à hypothéquer.
Présenter un dossier bancaire irréprochable
Un dossier bien préparé est un facteur déterminant pour convaincre les banques. Même en étant au chômage, certaines pratiques permettent d’augmenter ses chances d’acceptation.
Bonnes pratiques pour un dossier solide
- Justifier d’une gestion financière saine : l’absence de découverts bancaires récents, de paiements en retard ou d’incidents de remboursement est un atout majeur.
- Disposer d’une épargne, même en période de chômage : montrer que l’on a anticipé une période de difficulté financière et que l’on dispose d’une réserve d’épargne rassure les banques.
- Apporter des justificatifs précis : un dossier complet doit inclure les trois derniers relevés bancaires, les avis d’imposition, les tableaux d’amortissement des crédits en cours et, si applicable, les justificatifs des indemnités de chômage.
Quelles alternatives au rachat de crédit en cas de chômage ?
Si le rachat de crédit est refusé par les banques en raison de l’absence d’emploi, il existe d’autres solutions pour alléger les mensualités et éviter le surendettement. Voici quelques alternatives à envisager.
La renégociation de crédit
Plutôt que de chercher un nouvel emprunt pour regrouper ses dettes, il est possible de renégocier directement ses crédits existants avec les banques.
Pour renégocier votre crédit, commencez par contacter votre banque et sollicitez votre conseiller. Vous pouvez demander une baisse du taux d’intérêt ou un allongement de la durée de remboursement afin de réduire vos mensualités et adapter votre budget à votre situation financière actuelle.
Si votre banque refuse, comparez les offres concurrentes pour identifier d’éventuelles conditions plus avantageuses. Un courtier en renégociation de crédit peut vous accompagner dans cette démarche en négociant directement avec plusieurs établissements bancaires afin d’obtenir un meilleur taux et des conditions adaptées à votre profil.
À savoir : La renégociation de crédit est plus simple à obtenir si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ou si votre situation financière montre des signes de stabilisation (reprise d’activité à venir, épargne disponible, etc.).
Le report d’échéances
En cas de difficultés temporaires liées au chômage, certaines banques proposent des solutions de suspension du remboursement du crédit pour soulager le budget de l’emprunteur.
Comment demander un report d’échéances ?
Contactez votre établissement prêteur et expliquez votre situation. Certaines banques prévoient une clause de report de mensualités dans le contrat de prêt.
Choisir entre un report partiel ou total :
- Report partiel : seule la part du capital est suspendue, mais les intérêts et l’assurance doivent être payés.
- Report total : l’intégralité des mensualités est suspendue, ce qui libère totalement le budget de l’emprunteur pendant la période accordée.
Impact du report d’échéances : Si cette solution permet d’obtenir un répit financier, elle prolonge la durée du prêt et augmente son coût total, car les intérêts continuent de courir pendant la suspension.
Les aides pour éviter le surendettement
En cas d’impossibilité de rembourser ses dettes malgré les solutions précédentes, il est possible de se tourner vers des aides financières et des dispositifs de protection contre le surendettement.
Le dossier de surendettement auprès de la Banque de France
Si vous êtes dans une situation de surendettement avéré et que vous ne pouvez plus faire face à vos dettes, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Ce que permet cette procédure :
- Un gel temporaire des dettes en attente d’une solution viable.
- Une réévaluation des remboursements en fonction de vos capacités financières.
- Dans certains cas, un effacement partiel ou total des dettes peut être envisagé.
Attention : Être inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) après un dépôt de dossier peut rendre difficile l’accès à de futurs crédits.
Même au chômage, obtenez un rachat de crédit avec nos courtiers
Faire face à un refus de rachat de crédit en étant au chômage peut sembler insurmontable, mais des solutions existent. Chez Plurifinances, nos courtiers spécialisés analysent votre situation et négocient avec les banques pour vous obtenir les meilleures conditions possibles. Grâce à notre réseau de partenaires, nous identifions les établissements les plus enclins à accepter votre dossier, même en l’absence d’emploi stable.
En faisant appel à Plurifinances, vous gagnez du temps et augmentez vos chances de restructurer vos dettes avec une mensualité réduite et adaptée à votre budget. Nous vous accompagnons à chaque étape, de la constitution du dossier jusqu’à l’obtention de votre financement.
Contactez-nous dès aujourd’hui pour une étude gratuite de votre dossier et reprenez le contrôle de vos finances sereinement !
