Taux assurance emprunteur

L’assurance de prêt immobilier est généralement exigée par les organismes de crédit afin de sécuriser le remboursement du prêt en cas d’imprévu. Le taux de l’assurance emprunteur est fixé en fonction de plusieurs critères propres à chaque emprunteur, tels que l’âge, l’état de santé ou encore la durée du prêt.

Pour en savoir plus sur son fonctionnement et son prix, nos experts vous présentent les facteurs qui impactent ce taux afin de mieux anticiper son influence sur votre budget.

Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ?

Le taux d’assurance emprunteur est un pourcentage appliqué à votre prêt immobilier afin de couvrir les risques liés au remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

Obligatoire pour la plupart des prêts immobiliers, ce taux joue un rôle dans le coût total du crédit, pouvant représenter jusqu’à 30 % du montant emprunté.

Différence entre taux nominal et TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance)

Lorsqu’on parle de taux d’assurance, deux notions sont à distinguer.

Le taux nominal d’assurance

Il s’agit du taux de base appliqué au montant emprunté pour calculer vos cotisations mensuelles. Il est souvent présenté de manière attractive, mais ne prend pas en compte les frais annexes.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance)

Introduit pour permettre une meilleure transparence, ce taux intègre tous les frais liés à l’assurance, tels que les frais de dossier, les cotisations, et les éventuelles garanties supplémentaires.

Le TAEA reflète ainsi le coût réel de l’assurance et permet une comparaison objective entre plusieurs offres d’assurance, qu’elles soient proposées par la banque prêteuse ou un assureur externe.

Comment se calcule le prix de l’assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut être calculé de deux manières différentes, chacune ayant un impact sur les mensualités et le coût global de l’assurance.

Calcul sur le capital initial

• Le taux est appliqué sur le montant total emprunté.
• Les cotisations restent fixes tout au long du prêt, ce qui facilite la gestion budgétaire.
• Toutefois, cette méthode peut être moins avantageuse à long terme, car vous payez des intérêts sur une base constante, même si le capital diminue.

Exemple : Pour un emprunt de 150 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,30 %, les cotisations mensuelles seront toujours de 37,50 €, même lorsque le capital restant dû diminue.

Calcul sur le capital restant dû

• Le taux est appliqué sur le capital restant à rembourser, ce qui signifie que les cotisations diminuent progressivement au fil des remboursements.
• Cette méthode est généralement plus économique sur le long terme, mais les cotisations sont plus élevées au début du prêt.

Exemple : Pour un même emprunt de 150 000 €, la cotisation initiale peut être de 45 € et diminuer progressivement à mesure que le capital restant dû s’amenuise.

Quelle méthode choisir ?

Le choix entre ces deux méthodes dépend de plusieurs facteurs, notamment la durée du prêt, la capacité d’emprunt et la stratégie de remboursement. Si vous souhaitez anticiper vos mensualités et privilégier la stabilité budgétaire, l’option sur capital initial est plus adaptée.

En revanche, pour réduire le coût total de l’assurance, la méthode sur capital restant dû est souvent plus avantageuse. Comparer les offres en tenant compte de ces différentes approches permet de choisir une assurance emprunteur adaptée à votre profil et à vos besoins financiers.

Prix de l’assurance emprunteur : combien ça coûte vraiment ?

Le coût de l’assurance emprunteur doit être considéré lors de la souscription d’un prêt immobilier. Il peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit, rendant essentiel le choix d’une couverture adaptée et compétitive.

Le prix de l’assurance est influencé par plusieurs facteurs déterminants qui varient en fonction du profil de l’emprunteur et des garanties choisies.

1. Âge de l’emprunteur

L’âge est l’un des critères les plus déterminants dans la tarification de l’assurance. Plus l’emprunteur est jeune, plus le risque est faible aux yeux de l’assureur, ce qui se traduit par un taux d’assurance plus bas. À l’inverse, les seniors font face à des primes plus élevées en raison d’un risque accru de santé.

• Moins de 30 ans : à partir de 0,09 % du capital emprunté.
• Entre 40 et 50 ans : environ 0,24 %.
• Plus de 55 ans : jusqu’à 0,60 %, voire plus.

2. État de santé et mode de vie

L’état de santé est pris en compte via le questionnaire médical, sauf dans certains cas spécifiques encadrés par la loi Lemoine. Les antécédents médicaux, maladies chroniques ou risques aggravés peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions de garantie.

Le mode de vie joue également un rôle important :

• Fumeurs : les taux peuvent être 30 à 50 % plus élevés que pour les non-fumeurs.
• Sportifs de haut niveau ou pratiquants d’activités à risque (plongée, alpinisme) : les assureurs appliquent souvent des majorations en raison du danger potentiel.

3. Type de garanties souscrites

Les garanties choisies influencent directement le coût de l’assurance. Un contrat incluant uniquement la garantie décès coûtera bien moins cher qu’un contrat couvrant plusieurs risques.

Voici les principales garanties disponibles :

• Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : garanties de base obligatoires, ayant un coût relativement modéré.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) et Invalidité Temporaire Totale (ITT) : ajoutent une couverture plus large, mais augmentent le coût de l’assurance.
• Perte d’emploi : option facultative qui impacte fortement le prix.

4. Durée et montant du prêt

Le coût de l’assurance est directement proportionnel au montant emprunté et à la durée du prêt. Plus la somme est élevée et la période longue, plus le coût global de l’assurance sera important.

Exemple :

• Pour un prêt de 150 000 € sur 15 ans, une assurance au taux de 0,20 % coûtera environ 4 500 €.
• Pour le même montant sur 25 ans, le coût total peut atteindre 7 500 €, en raison de la durée plus longue.

Comparatif des prix entre les banques et les assurances externes

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, les emprunteurs ont le choix entre deux solutions pour leur assurance :

L’assurance groupe proposée par la banque

• Mutualisation du risque entre tous les emprunteurs.
• Tarification souvent plus élevée, surtout pour les jeunes emprunteurs en bonne santé.
• Coût basé sur le capital initial emprunté, donc mensualité constante.

La délégation d’assurance (assurance individuelle externe)

• Offre plus personnalisée selon le profil de l’emprunteur.
• Tarification généralement plus compétitive pour les jeunes profils sans risque particulier.
• Coût basé sur le capital restant dû, donc mensualités dégressives.

Comparaison des prix pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans (profil non-fumeur de 35 ans) :

Dans cet exemple, la délégation d’assurance permettrait de réaliser une économie de 9 120 € sur la durée du prêt.

Comment faire baisser le prix de son assurance emprunteur ?

Plusieurs stratégies permettent de réduire le coût de l’assurance tout en conservant une couverture optimale. Voici les principales selon nos courtiers en prêts immobiliers!

Comparer les offres grâce à la loi Lagarde et la loi Lemoine

Depuis la mise en place de la loi Lagarde (2010) et de la loi Lemoine (2022), les emprunteurs ont la possibilité de choisir librement leur assurance de prêt, sans être contraints d’opter pour celle proposée par leur banque.

Loi Lagarde

Cette loi permet de souscrire à une assurance emprunteur externe (délégation d’assurance) dès la souscription du prêt, offrant ainsi la possibilité de choisir une offre plus avantageuse.

Loi Lemoine

Cette loi introduit la possibilité de changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire, et supprime le questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant l’âge de 60 ans.

Négocier avec la banque pour obtenir un meilleur taux

Même si la banque propose souvent son assurance groupe, il est possible de négocier pour bénéficier de conditions plus favorables. Quelques leviers à activer lors de la négociation :

• Présenter plusieurs devis concurrents : Montrer à la banque que d’autres assureurs proposent des taux plus compétitifs peut inciter à revoir son offre.
• Mettre en avant son bon profil emprunteur : Un apport personnel conséquent, un bon dossier de crédit ou une excellente santé peuvent être des arguments pour obtenir un tarif réduit.
• Demander une réduction des frais annexes : Outre le taux d’assurance, certains frais comme les frais de dossier ou les frais de gestion peuvent être négociés.

Astuce : Ne pas hésiter à faire jouer la concurrence entre plusieurs établissements bancaires lors de la souscription du prêt.

Opter pour une délégation d’assurance et comparer les garanties équivalentes

La délégation d’assurance consiste à choisir un contrat auprès d’un assureur externe, souvent plus avantageux que celui de la banque. Cette option permet de :

• Bénéficier de tarifs personnalisés en fonction du profil et des besoins spécifiques de l’emprunteur.
• Profiter de garanties sur mesure, parfois mieux adaptées aux exigences du projet immobilier.
• Réaliser des économies substantielles, pouvant aller jusqu’à 50 % par rapport à une assurance groupe.

Cependant, pour que la banque accepte cette délégation, l’assurance externe doit présenter des garanties équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur (décès, PTIA, IPT, ITT). La comparaison doit donc se faire en tenant compte non seulement du prix, mais aussi des exclusions et conditions de prise en charge.

Adapter la quotité assurée en fonction du co-emprunteur

Dans le cas d’un prêt à plusieurs emprunteurs (couple, associés, etc.), il est possible de répartir l’assurance de manière stratégique afin d’optimiser les coûts. La quotité désigne la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur.

• Répartition classique : 50 % sur chaque co-emprunteur.
• Répartition ajustée : 100 % sur l’emprunteur principal et 50 % sur le second si l’un des emprunteurs a des revenus plus stables.
• Réduction de la couverture sur le co-emprunteur avec un profil à faible risque, afin de diminuer le coût total de l’assurance.

Exemple de répartition

• 100 % / 100 % (couverture totale des deux emprunteurs) : coût plus élevé mais sécurité maximale.
• 50 % / 50 % : coût moindre avec une prise de risque partagée.
• 70 % / 30 % : optimisation du coût tout en conservant une bonne protection.

Vous avez des questions sur l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un élément de votre prêt immobilier à ne pas négliger. Chez Plurifinances, nos experts vous accompagnent pour comparer les offres et trouver la couverture la plus adaptée à votre profil et à vos besoins.

Que vous souhaitiez obtenir un devis, comprendre les garanties indispensables ou changer d’assurance en cours de prêt, nous sommes là pour vous guider.

N’attendez plus pour réaliser des économies et souscrire une assurance emprunteur sur mesure en nous contactant dès aujourd’hui !