Lorsqu’il s’agit de financer un projet immobilier, choisir le bon type de prêt permet de vous assurer de la rentabilité et la sérénité de votre investissement. En fonction de votre situation financière, de vos objectifs patrimoniaux et du bien que vous souhaitez acquérir, différents types de prêts immobiliers s’offrent à vous : prêt amortissable, prêt in fine, prêt relais, et bien d’autres. Chacun de ces prêts possède des particularités en termes de durée, de taux d’intérêt, et de conditions d’octroi.
Dans cet article, nos courtiers immobiliers vous présentent les principaux types de prêts immobiliers disponibles en France et vous aident à comprendre leurs spécificités afin que vous puissiez faire le choix le plus adapté à votre projet et à votre budget.
Les prêts immobiliers « classiques »
Les prêts immobiliers classiques sont les options de financement les plus répandues pour les acquisitions de biens. Chaque type de prêt offre des caractéristiques spécifiques, adaptées à divers objectifs financiers et situations personnelles. Voici les trois principales options :
Prêt amortissable
Le prêt amortissable est le type de crédit immobilier le plus répandu en France. Avec ce prêt, vous remboursez une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts chaque mois, ce qui permet de réduire progressivement le capital dû.
Les mensualités restent constantes pendant toute la durée du prêt, offrant une visibilité financière et une stabilité dans les remboursements. Ce type de prêt est idéal pour les particuliers souhaitant acquérir leur résidence principale ou un investissement locatif à long terme.
Prêt in fine
Le prêt in fine est souvent destiné aux investisseurs immobiliers. Contrairement au prêt amortissable, les mensualités versées tout au long de la durée du prêt ne couvrent que les intérêts ; le capital emprunté est remboursé en une seule fois, lors de la dernière échéance.
Ce type de prêt est avantageux pour ceux qui bénéficient de revenus locatifs ou d’une épargne conséquente, car il permet de déduire les intérêts d’emprunt des revenus fonciers dans le cadre de la fiscalité. Toutefois, il nécessite de bien anticiper la somme à rembourser en fin de prêt.
Prêt relais
Le prêt relais est une solution idéale pour les propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur bien actuel. Ce prêt temporaire permet de couvrir l’acquisition du nouveau bien pendant la période de vente de l’ancien. Il existe deux types de prêts relais.
Prêt relais sec
Le prêt relais sec couvre intégralement le montant nécessaire pour acheter le nouveau bien et est destiné à ceux dont le prix de vente du bien actuel est suffisant pour financer le nouvel achat sans nécessiter d’emprunt complémentaire.
Prêt relais jumelé
Ce type de prêt est associé à un crédit immobilier classique. Il est souvent utilisé lorsque le prix du nouveau bien dépasse le montant de vente de l’ancien. Une fois la vente réalisée, le prêt relais est soldé, et l’emprunteur continue de rembourser le crédit classique.
Les prêts immobiliers selon le taux
Le choix du taux d’intérêt de votre prêt immobilier impacte directement la stabilité des mensualités et le coût total du crédit. En fonction de votre appétit pour le risque et de votre situation financière, plusieurs types de taux sont disponibles, chacun avec ses propres avantages et inconvénients.
Prêt à taux fixe
Le prêt à taux fixe est une option sécurisante pour l’emprunteur, car le taux d’intérêt est figé dès le départ et reste le même pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que les mensualités resteront constantes, ce qui facilite la gestion de son budget et protège des hausses de taux du marché.
Ce type de prêt est particulièrement adapté aux projets de long terme, car il permet de bénéficier d’une prévisibilité totale des remboursements, sans risque de fluctuation.
Prêt à taux variable
Le prêt à taux variable, aussi appelé prêt à taux révisable, présente une structure flexible où le taux d’intérêt évolue en fonction des conditions du marché, notamment des indices comme l’Euribor.
Ce prêt peut être avantageux en cas de baisse des taux, réduisant ainsi le coût total du crédit. Cependant, il comporte également un risque de hausse des mensualités si les taux augmentent. Pour limiter cette exposition, certaines banques proposent des taux variables capés, qui encadrent les fluctuations à une hausse ou baisse maximale, généralement entre +1 % et -1 %.
À l’inverse, les taux non-capés offrent un taux initial plus bas, mais sans aucune limitation sur les variations futures, ce qui peut accroître le risque financier pour l’emprunteur.
Prêt à taux mixte
Le prêt à taux mixte combine la stabilité d’un taux fixe avec la flexibilité d’un taux variable. Il commence généralement par un taux fixe sur une période initiale (de 5 à 10 ans), offrant ainsi une sécurité pour le début de l’emprunt. Ensuite, le taux devient variable, permettant potentiellement de bénéficier des baisses de taux du marché.
Cette structure intermédiaire permet de sécuriser les remboursements pendant les premières années tout en laissant la possibilité de profiter des opportunités de taux à la baisse par la suite. Ce type de prêt est souvent privilégié par ceux qui prévoient de rembourser leur crédit dans un délai relativement court.
Les prêts aidés et conventionnés
Pour encourager l’accession à la propriété, particulièrement pour les foyers à revenus modestes ou pour les primo-accédants, plusieurs dispositifs de prêts aidés et conventionnés ont été mis en place en France. Ces prêts offrent des avantages financiers et sont souvent accordés sous conditions de ressources ou de projet.
Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif d’aide à l’accession immobilière destiné aux primo-accédants, c’est-à-dire aux ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Ce prêt est sans intérêt et est accordé par des banques conventionnées, ce qui permet de réduire significativement le coût de l’emprunt.
Le PTZ est principalement destiné à financer l’achat de logements neufs, bien qu’il soit parfois accessible pour des biens anciens avec des travaux représentant plus de 50 % de l’acquisition. Les conditions d’attribution dépendent des revenus de l’emprunteur, de la composition du foyer et de la zone géographique du bien (zones A, B, et C).
Prêt Accession Sociale (PAS)
Le Prêt Accession Sociale (PAS) est conçu pour faciliter l’accès à la propriété des foyers à revenus modestes. Il peut financer jusqu’à la totalité de l’achat immobilier, y compris certains frais annexes, comme les frais de notaire. L’un des avantages du PAS est qu’il peut être cumulé avec un PTZ, permettant ainsi de diminuer davantage les mensualités.
Les conditions d’octroi dépendent des ressources du foyer et de la nature de l’achat (résidence principale uniquement). De plus, le PAS ouvre droit à l’Aide Personnalisée au Logement (APL), ce qui permet de bénéficier d’un soutien financier supplémentaire pour rembourser les mensualités du prêt.
Prêt Action Logement (PAL)
Le Prêt Action Logement, anciennement connu sous le nom de 1 % Logement, est destiné aux salariés d’entreprises privées de plus de 10 employés. Ce prêt est financé par les contributions des entreprises et propose un taux d’intérêt préférentiel, généralement inférieur à celui des prêts bancaires classiques.
Le Prêt Action Logement peut être utilisé pour financer l’achat d’une résidence principale, la construction d’un logement ou même certains travaux de rénovation. L’enveloppe de prêt est plafonnée chaque année, il est donc recommandé de déposer une demande rapidement si ce financement est envisagé.
Prêt Conventionné (PC)
Le Prêt Conventionné (PC) est un crédit immobilier accordé sans conditions de ressources, ce qui signifie qu’il est accessible à tous, quel que soit le niveau de revenus. Ce prêt peut financer l’achat d’une résidence principale ou certains travaux d’amélioration, et il permet également d’ouvrir droit aux APL, offrant ainsi un avantage financier aux emprunteurs.
Le taux d’intérêt est encadré par l’État, garantissant des conditions compétitives. Le Prêt Conventionné peut être une option intéressante pour ceux qui ne remplissent pas les critères d’accès au PAS mais qui souhaitent tout de même bénéficier d’un soutien financier pour leur projet immobilier.
Les options de financement complémentaires
En complément des prêts classiques et des prêts aidés, il existe d’autres solutions de financement qui peuvent alléger le coût de votre projet immobilier ou renforcer votre capacité d’emprunt.
Prêt familial
Le prêt familial est un emprunt contracté entre un particulier et un membre de sa famille, souvent utilisé pour compléter le financement d’un achat immobilier. Ce prêt peut être une solution avantageuse, car il permet de négocier des conditions de remboursement souples et, dans certains cas, d’éviter les intérêts élevés des prêts bancaires traditionnels.
De plus, le prêt familial renforce souvent le dossier bancaire de l’emprunteur en augmentant son apport personnel, ce qui peut faciliter l’obtention d’un prêt immobilier à de meilleures conditions auprès d’une banque.
Prêts régionaux et prêts locaux
De nombreuses collectivités territoriales proposent des aides spécifiques pour encourager l’accession à la propriété dans certaines régions. Ces prêts régionaux et locaux sont souvent accordés sous conditions de ressources ou de localisation, et visent à soutenir l’achat de résidences principales, notamment dans des zones tendues ou pour les primo-accédants.
Par exemple, le Prêt Paris Logement offre un taux à 0 % pour les résidents parisiens souhaitant acquérir un bien à Paris intra-muros. Ces aides locales peuvent offrir des taux d’intérêt réduits ou même nuls, et sont généralement cumulables avec d’autres prêts aidés comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ).
PEL et CEL (Épargne Logement)
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) sont deux dispositifs d’épargne destinés à financer un projet immobilier. Le PEL permet aux épargnants de constituer un apport tout en bénéficiant d’un taux d’emprunt privilégié lorsqu’ils souhaitent concrétiser leur projet immobilier. Après une période minimale d’épargne de 4 ans, le titulaire du PEL peut emprunter à un taux fixe avantageux, fixé au moment de l’ouverture du plan.
De son côté, le CEL offre une flexibilité accrue, avec une durée d’épargne plus courte et un taux de crédit légèrement supérieur à celui du PEL. Les intérêts générés par le PEL et le CEL peuvent également être utilisés pour obtenir une prime d’État, sous certaines conditions.
Trouvez le type de prêt optimal pour votre projet avec Plurifinances
Avec les nombreuses options de prêts immobiliers disponibles, choisir le financement idéal peut devenir complexe. Chaque solution possède ses avantages en fonction de votre situation et de vos objectifs, qu’il s’agisse d’accéder à la propriété ou d’optimiser un investissement.
Plurifinances vous accompagne dans ce choix crucial en vous aidant à comparer et sélectionner le prêt le plus avantageux pour votre projet. Grâce à notre expertise, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour trouver la solution de financement parfaitement adaptée à vos besoins.Haut du formulaire
